Kredi sicili nedir?

"Kredi sicili", "kredi notu" ve "kara liste" gibi kavramların ne olduğunu ve ne şekilde oluştuğunu bilmek, tüm kredi ürünlerinden faydalanmayı kolaylaştırır. Yalnızca gündelik ihtiyaçlar için kredi kartı ve kredi kullanılabileceği gibi ev alma veya düğün gibi konularda da kredi ihtiyacı doğabilir. Sermaye sahipleri ise aldıkları krediler ile işlerini büyütür ve işletmelerinin devamını sağlar. Kredi ihtiyacının boyutu ne olursa olsun kredi sicili ve kredi notu gibi konular hakkında bilgili olunması, kredi kullanıma ihtiyaç doğduğunda avantaj sağlar.


 
ENP-21734-BILGI-BANKASI-BIREYSEL-ONLINE-KREDI-KARTI-BASVURUSU-300x250

Bankalar, kredi verirken bir dizi protokolü göz önünde bulundurur. Kredi sicilinde problem olan kişi ya da kurumlar yerine ödeme konusundaki geçmişi daha olumlu olanlara kredi vermeyi tercih eder. Kişiler ve kurumlar, ihtiyaçları doğrultusunda borçlanabilir. Bu yüzden hem kredi notu ve kredi sicilinin ne anlama geldiğini bilmek hem de bunları mümkün olduğu kadar pozitif konumlarda tutmak, oldukça önemlidir. Zorlu dönemlerden geçildiğinde borçların yasal takibe düşmemesi için gerekli önlemleri almak, çıkarılan afları ve bankaların uyguladığı kolaylıkları takip etmek gerekebilir.


Kredi Sicili Nedir?


Kredi sicili, kredi kullanacak kişiler için oluşturulan ve kişinin finansal geçmişini detaylı olarak ele alan bir karnedir. Kullanılmış kredilerin, kredi kartları ödemelerinin, kredi başvurusu sıklığının ve buna benzer faktörlerin göz önüne alındığı kredi sicili, kişilerin finansal geçmişini kredi veren bankalar için hazır bulundurur. Kredi sicili, sıklıkla kredi notu ile karıştırılır. Kredi notu, bankaların finansal geçmişinize dair KKB'ye sunduğu raporlar sonucu ortaya çıkan ve belirli sayı aralıklarını ifade eden bir özet olarak bilinir. 0'dan 1900'e kadar aralıkta verilen bu sayı, kişinin kredi ödeme konusundaki güvenilirliğini yansıtır. Genel olarak kredi notunun 900'ün altında olması durumunda kredi ürünlerinden faydalanmak, oldukça zorlaşır. Benzer şekilde genellikle notun 1200'ün üzerinde olması ise kredi alınmasını kolaylaştırır. Kredi sicili, kredi notundan farklı olarak, bu puanlamadan bağımsız biçimde daha fazla ayrıntı içeren parametrelerden oluşur. Kredi sicil raporunda kredi limitleri, ödeme sıklığı, ne kadar süre gecikmeye düşüldüğü, ne kadar borçlu olunduğu gibi daha fazla detay yer alır. Kredili mevduat hesapları ve kredi kartı dâhil olmak üzere kredi sicilinde finansal geçmişe dair her ayrıntı bulunur.


Kredi ürünlerinin ne kadarının nasıl kullanıldığına göre kredi sicili değişkenlik gösterir. Kredi kartı kullanan; ev, ihtiyaç gibi kredileri almış olan ve kredili mevduat hesabı bulunan kişilerin kredi sicili tutulur. Her finans kurumu, kendi kredi sicil sistemini geliştirse de kişinin tüm finansal geçmişi, finansal işlemlerin gerçekleştiği kurumlar tarafından Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi'ne gönderilir. Kredi Kayıt Bürosu ise bu bilgileri ihtiyaç duyan kişi ve kurumlara iletir. Kredi sicili, son 5 yıl içerisinde kapanan tüm kredi bilgilerinin yanı sıra 5 yıldan öncesinde yasal takibe alınmış ve ödenmemiş kredilere de yer verir. Bu raporda kefil olunan krediler de bulunur. Bu yüzden alınacak ve kefil olunacak kredilerde yasal takibe girmemek, gelecekte başvurulacak krediler için son derece önemlidir. Sicilin bozulmaması için kredi kartı kullanırken en azından belirli bir dönem boyunca yalnızca asgari ödeme tutarını ödemek gerekebilir.


Kredi Sicili Nasıl Bozulur?


Kredi sicilinin kredi verilmeyecek derecede bozuk olması durumunda kredi almak, son derece zor olur. Halk arasında "kara listeye girmek" olarak bilinen bu durum, kredi sicilinin bozuk olduğu anlamına gelir. Çekilen kredinin ödemesinin ya da kredi kartlarına ait borçların belli bir süre içinde ödenmemesi sonucunda bankalar yasal takip başlatabilir. Aynı şekilde kefil olunan bir kredinin zamanında ödenmemesi de yasal takibin başlamasına neden olur. Bu gibi durumlarda kredi almak, imkânsız hâle gelebilir. Yasal takibe düşen borçlar ile bozulan kredi sicili, 5 yıl boyunca bu şekilde kalır. Fakat bu sicile daha önce çalışılan ve borç geçmişi olan bankalar, kendi sistemi üzerinden ulaşabilir. Bu sebeple kredi sicili düzelmiş olsa bile aynı bankadan tekrar kredi alma ihtimali düşebilir.


Kredi almak ya da kredi kartı çıkarmak istenilen bankadan sicil öğrenilebilir. Aynı şekilde Türkiye Bankalar Birliği Risk Merkezi veya Kredi Kayıt Bürosu'na bireysel başvuru yaparak da sicil durumu görülebilir. Kredi sicilinin hiç olmaması ya da 5 yıl sonunda silinmiş olması, bankalardan kredi alma konusunda problem yaşanmasına neden olur. Değerlendirme yapmak için hiçbir veriye ulaşamayan bankalar, güvenilir bir borç ödeme geçmişi ile karşılaşmadıkları için genelde kredi vermemeyi tercih eder. Bu durumu en kısa zamanda düzeltmek için kişinin, gelirine uygun bir kredi kartı edinip, borçlarını zamanında ödemesi gerekir. Bankaların ödeme geçmişine dair olumlu bir örnek görmesi sayesinde bir süre sonra kredi alınabilir ya da daha yüksek limitlere sahip bir kredi kartına başvurulabilir. Kredi sicili bozuksa teminat ve ipotek gibi seçenekleri değerlendirerek de kredi almak mümkündür. Bu durumlar, çalışılmak istenen bankanın inisiyatifindedir. Bu yüzden öncelikle banka sicilinin temiz tutulması için çaba gösterilmesi önemlidir.


Kredi Sicili Nasıl Temizlenir?


Bozuk bir kredi siciline sahip olmamak için ödemesi yapılmamış borçların yasal takibe düşeceğini bilmek gerekir. Borçlar, kredilerin ve kredi kartlarının yalnızca bugün için gerekli olmadığını; gelecekte de kredilere ihtiyaç duyulacağını düşünerek hesaplanmalıdır. Gelir durumuna göre çekilecek kredi miktarlarını ve kredi kartı limitlerini belirlemek de oldukça önemlidir. Aksi takdirde uzun süre kredi sicilinin bozuk kalmasına neden olacak borçlar ile karşılaşılması tehlikesi ortaya çıkabilir. Takibe düşmüş borçlar ödenerek, kredi sicilinin temizlenmesi konusunda bir ilk adım atılabilir. Fakat bu temizlenme işlemi, anında gerçekleşmez. Borçların ödemesi yapılsa da yasal takibe düşen işlemler, 5 yıl boyunca sicil raporunda yer alır. Bu yüzden borçlardan kurtulmak için bankaların sunduğu yapılandırma seçenekleri değerlendirilebilir. Ayrıca refinansman kredileri gibi farklı kredi ürünleri ile borcun vadesi uzatılabilir ve yasal takibe düşülmemesi sağlanır. Kredi sicilinin temiz kalması konusunda en önemli noktanın borçların yasal takibe girmemesi olduğunu unutmamak gerekir.


Çeşitli sebeplerle yasal takibe düşen borç için farklı zamanlarda devletin de sunduğu sicil affı gibi avantajlardan faydalanmak da mümkündür. Örneğin 2017 yılında Resmî Gazete'de yayımlanan karar, kredi sicili bozuk olanlar için doğan fırsatlara bir örnek olarak gösterilebilir. Kredi borçlarını ödemesinin üzerinden 5 yılı geçmemiş kişilerin ve borcu olsa da 6 ay içinde ödeme ya da yapılandırma gerçekleştirenlerin kayıtlarındaki olumsuz referansların bir süre dikkate alınmaması gibi avantajlar da bu dönemlerde söz konusu olur. Fakat bu tarz yönergeler, genelde bankalara tavsiye niteliğinde çıkarıldığı ve piyasaya net bir müdahalede bulunmadığı için bu dönemlerde de kredi alamama ihtimali mevcuttur. Normalde bankalar, sicili bozuk kişilere kredi verdiğinde hukuki yaptırımlar ile karşılaşır. Bazı dönemlerde yapılan uygulamalar ise yalnızca bankaların bu hukuki yaptırım ile karşılaşmasının önüne geçer.


Kredi siciliniz hiç yoksa Enpara.com Kredi Kartı’na başvurarak Kredi Kayıt Bürosu'ndaki finansal varlığınızın ilk adımlarını atabilirsiniz. Gelirinize uygun limite sahip bir kredi kartı ile başlayan finansal yolculuğunuza aidat almayan Enpara.com Kredi Kartı’nı kullanarak başlayabilirsiniz.


 
ENP-21734-BILGI-BANKASI-BIREYSEL-ONLINE-KREDI-KARTI-BASVURUSU-946x145

İlgili ürünler

Enpara.com Bilgi Bankası’nda yer alan tüm içerikler yalnızca bilgilendirme amacıyla hazırlanmıştır. Burada sunulan bilgilerin kesin doğruluğu garanti edilmemekte olup Enpara.com’un sunmakta olduğu veya sunacağı ürünlerle, servislerle veya kampanyalarla ilgili bir taahhüt içermemektedir. İçeriklerde yer alan bilgiler hakkında konunun uzmanlarına danışmanızı ve önerileri uygulamadan önce uzman görüşlerinden faydalanmanızı tavsiye ederiz.